À faire tout de suite
- 1Photographiez avant de nettoyer ou de déplacer quoi que ce soit.
- 2Prenez des vues d'ensemble et des gros plans, à l'intérieur comme depuis le jardin.
- 3Gardez les morceaux tombés et les objets abîmés.
- 4Notez la date et l'heure du constat, et la météo du jour.
- 5Déclarez sous cinq jours ouvrés, même sans devis.
Le délai
Cinq jours ouvrés à compter du moment où vous constatez le dégât, pour la plupart des garanties : dégât des eaux comme tempête, grêle et neige. Deux jours seulement en cas de vol.
Ce délai court à partir de la constatation, pas de l'événement. Si vous rentrez de vacances et découvrez la tache, c'est ce jour-là qui compte.
Déclarez même incomplet. Un dossier ouvert dans les délais et complété ensuite vaut infiniment mieux qu'un dossier parfait envoyé trop tard.
Les pièces qui servent vraiment
Les photos datées, prises avant tout nettoyage. C'est la pièce la plus importante et c'est celle qu'on oublie le plus souvent, parce que le réflexe est d'éponger d'abord.
Un constat de couvreur décrivant l'origine du dégât. Il ne remplace pas l'expert mais il oriente le dossier, surtout quand la question de la vétusté va se poser.
Les factures des mesures d'urgence : bâchage, mise en sécurité. Elles sont prises en charge au titre des mesures conservatoires.
Un devis de réparation, mais seulement après. Ce n'est pas ce qui déclenche le dossier.
Le passage de l'expert
L'assureur mandate un expert au-delà d'un certain montant. Il vient constater, estimer, et surtout apprécier la part de vétusté.
Vous pouvez être présent, et vous avez intérêt à l'être. Vous pouvez aussi demander qu'un couvreur soit là : ça change la conversation, parce que l'expert n'est pas couvreur et qu'il apprécie d'avoir un interlocuteur technique.
Si vous n'êtes pas d'accord avec ses conclusions, vous pouvez demander une contre-expertise à vos frais, et en cas de désaccord persistant, une tierce expertise.
La vétusté, le vrai sujet
C'est là que se jouent les mauvaises surprises. L'assureur rembourse la valeur du bien au jour du sinistre, pas la valeur à neuf, sauf si votre contrat prévoit une garantie valeur à neuf, ce qui est fréquent mais pas systématique.
Sur une toiture de quarante ans, l'abattement peut être important. Vérifiez ce que dit votre contrat sur ce point précis, c'est souvent la ligne qui change tout.
Questions fréquentes
Puis-je faire réparer avant le passage de l'expert ?
Les mesures d'urgence, oui, et gardez les factures. La réparation définitive, non : attendez son accord, sinon vous risquez de ne pas être remboursé.
Faites-vous un constat pour l'assurance ?
Oui, gratuitement, avec photos et description de l'origine. Un constat de professionnel daté pèse dans le dossier, surtout sur la question de la vétusté.
Combien de temps pour être indemnisé ?
Comptez généralement quelques semaines après l'accord de l'expert. Les mesures conservatoires sont souvent remboursées plus vite, sur facture.